Банкротство физических лиц через суд: пошаговая инструкция

Представьте: вы заходите проверить зарплатную карту — и вместо привычной суммы там пустота. Половина дохода списана приставами. Или целиком. Звонки коллекторов не дают уснуть, а каждое утро начинается с мысли: «Как жить дальше, если деньги уходят, едва поступив?»

Такая реальность для десятков тысяч людей в России. Кто-то живет в этом кошмаре месяцами, кто-то годами. Одни уже привыкли к постоянному стрессу, другие ищут выход в четыре утра, вбивая в поисковике: «как избавиться от долгов».

И выход действительно есть. Это — банкротство по закону № 127-ФЗ. Законный способ списать долги, прекратить звонки, снять аресты и заново выстроить свое будущее. Давайте разберем, когда банкротство возможно, как оно проходит и что именно меняется в жизни должника после завершения процедуры.

👉 А вы пробовали когда-нибудь подсчитать, сколько денег уходит только на проценты по кредитам?
Задумайтесь: если бы эти деньги оставались в семье, хватило бы на новую машину, отдых или обучение ребенка. Но сейчас они растворяются в банке — и никакого будущего не строят.

В каких случаях идти в суд

Закон устанавливает конкретные условия, когда гражданин обязан или вправе обратиться в суд за признанием себя банкротом. Разберем ключевые критерии и признаки неплатежеспособности.

Порог долга и просрочка

Обязанность подать заявление возникает, если:

Больше 50% официального дохода приходится отдавать на погашение задолженности;
просрочка выплат превышает 90 дней.

Подать заявление нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда должник понял или должен был понять, что платить он больше не может (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).

Штраф за нарушение этой обязанности для граждан — от 1 000 до 3 000 ₽ (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ).

⚠️ Подать можно и при долге меньше 500 тысяч, если очевидно: платить все равно нечем (например, из-за болезни, потери работы или резкого падения дохода).

Что будет, если не платить?

Банк может подать в суд, и дело дойдет до приставов.
Начнут списывать зарплату и пенсию. Иногда полностью.
Арестуют счета, ограничат выезд за границу.
Начнут звонить родственникам и коллегам (и да, это законно, если есть согласия).

А если банк или коллектор сам инициирует банкротство, то процесс пойдет без вашей защиты. В итоге долги спишут, но риски для имущества будут гораздо выше.

👉 Как вы себя чувствуете, когда звонок с незнакомого номера прерывает ужин с близкими?
Улыбка на лице исчезает, и вместо спокойного вечера снова стресс и тревога. Так проходит день за днем. Нужно ли терпеть это еще годы?

Признаки неплатежеспособности

Даже если сумма долга меньше законного порога, суд может учесть дополнительные признаки того, что гражданин объективно не способен платит:

закрытые исполнительные производства приставов («взыскать нечего»);
отсутствие имущества;
резкое падение доходов;
наличие судебных решений по долгам.

Этапы процедуры по 127-ФЗ

Процесс банкротства состоит из нескольких этапов. Каждый из них запускается судом и имеет свои правила, сроки и последствия для должника.

Подача заявления

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Указывают:

список кредиторов и суммы задолженности;
описание причин неплатежеспособности;
сведения о доходах и имуществе;
выбранную СРО (оттуда назначат финансового управляющего).

К заявлению прикладывают: паспорт, свидетельства о браке/разводе, кредитные договоры, судебные решения, справки о доходах за 3 года, выписки из ЕГРН и ГИБДД, уведомления кредиторам.

Реструктуризация долгов

Если у должника есть доход, суд может дать шанс расплатиться постепенно — без продажи имущества. Для этого применяется процедура реструктуризации.

На этот период:

долг фиксируется, проценты и штрафы не начисляются;
приставы прекращают взыскания;
должник выплачивает долг частями.

Реализация имущества

Когда доходов недостаточно для выплат по плану, суд запускает продажу имущества. Эта стадия самая чувствительная, но закон все же защищает часть имущества. Управляющий:

формирует конкурсную массу;
проверяет сделки за 3 года;
организует торги.

Не продают: единственное жилье (с 2024 года сохраняется ипотечное жильё), вещи первой необходимости, предметы домашнего обихода (ст. 446 ГПК РФ).

⚠️ Исключение: Верховный суд (обзор от 18.06.2025) разрешил продавать «роскошное» жилье с заменой на скромное. Абсолютного иммунитета больше нет.

Мировое соглашение

Даже в процессе банкротства у должника и кредиторов остается возможность договориться о компромиссных условиях и прекратить дело досрочно. Если должник и кредиторы нашли компромисс (рассрочка, прощение части долга), суд утверждает соглашение, и дело закрывается.

Сроки и расходы

Сроки зависят от выбранной процедуры, а расходы складываются из обязательных и дополнительных платежей. Рассмотрим ориентиры на практике:

Реализация имущества вводится на 6 месяцев (ст. 213.24), но срок можно продлить.
Реструктуризация долгов — до 5 лет.
Общие расходы: от 100 000 ₽ до 1 000 000 ₽, в зависимости от сложности дела.

Что спишут, а что нет

Закон определяет, какие обязательства можно полностью освободить через банкротство, а какие сохраняются за должником.

Списывается:

кредиты, микрозаймы;
долги по ЖКХ и связи;
налоги и пени;
штрафы, возникшие до банкротства.

Не списывается:

алименты;
компенсация вреда жизни и здоровью;
моральный вред;
зарплаты и выходные пособия работникам;
субсидиарная ответственность;
долги по преступлениям.

⚠️ Административные штрафы: если они были до процедуры — могут списаться; если начислены во время — сохраняются (ст. 213.28).

Ограничения и жизнь после процедуры

После завершения банкротства гражданин получает свободу от долгов, но вместе с тем накладываются определенные юридические ограничения:

при получении кредита в течение 5 лет нужно указывать факт банкротства;
новое заявление о своем банкротстве — только через 5 лет;
запрет на должности: директор/главбух — 3 года; руководитель страховой или МФО — 5 лет; руководитель банка — 10 лет.

🚫 Выезд за границу возможен. Ограничения накладываются только приставом (ст. 67 Закона № 229-ФЗ) и действуют до введения процедуры.

Как меняется жизнь после банкротства

Важно понимать не только юридические нюансы, но и реальные перемены в жизни человека. Подумайте: сейчас у вас списывают половину зарплаты или пенсии. Вы работаете, но денег не видите. Каждый звонок — тревога. Каждый визит почтальона — стресс.

Теперь представьте другой сценарий:

с первого дня работы с нами вам поступает зарплата полностью;
звонки коллекторов и банков прекращаются;
пенсия приходит целиком;
уходит страх — вы снова можете спокойно жить, работать, путешествовать;
через год (или меньше) у вас — 0 ₽ долга.

👉 Мысленно окажитесь в моменте, когда: зарплата приходит на карту — и ни одного списания. Вы сами решаете, куда пойдут деньги: на покупки, путешествия, ремонт. Телефон больше не звонит каждые полчаса, а вместо страха приходит легкость.

Разве не ради этого стоит сделать шаг к свободе? И мы готовы помочь вам в этом!

Документы и чек-лист

Чтобы процедура прошла гладко, необходимо заранее собрать определенный пакет документов:

список кредиторов и сумм;
сведения о доходах за 3 года;
перечень имущества;
справки из банков и ЕГРН;
уведомления кредиторам;
все сделки за последние 3 года.

👉 Вы бы доверили операцию случайному врачу?
Точно так же и с банкротством: это «операция» с вашими долгами. Нужен специалист, который сделает все чисто и безопасно.

Наш подход

Мы знаем: банкротство — это не просто бумаги в суд. Это чья-то судьба. Ошибка в одном документе может стоить человеку еще 5 лет стресса и давления долговов.

Союз арбитражных управляющих работает с 2015 года. Мы были среди первых, кто проводил процедуры по новым правилам. Мы дорабатывали закон вместе с коллегами, знаем все подводные камни и умеем превращать тяжелые истории клиентов в истории свободы.

Что мы делаем для вас:

Правильно анализируем ситуацию.
Безошибочно собираем все необходимые документы.
Грамотно подаем заявление.
Надлежащим образом ведем дело в суде.
Доводим до положительного финала: списание долгов, снятие арестов, закрытие всех исполнительных производств.

📌 Все расходы фиксируются в договоре.

⚖️ Договор страхуется: если результат не достигнут по нашей вине — мы компенсируем расходы.

Частые ошибки

сокрытие имущества;
неполный список кредиторов;
неправильные суммы долгов;
сделки во время процедуры;
отсутствие необходимых уведомлений.

Решение простое: идти с профессионалами.

👉 Подумайте: что вы потеряете, если решите подождать еще полгода?
Вероятно, еще десятки звонков, новые списания с карт, штрафы и бессонные ночи.

А что вы приобретете, если решите действовать сегодня? — Свободу, спокойствие и новую жизнь без долгов.